Sposoby oszczędzania i inwestowania na przyszłość

Jak wynika z badań Fundacji Kronenberga, „oszczędzając, Polacy najczęściej myślą o celach średnioterminowych jak zakup sprzętu do mieszkania lub kupno samochodu” . Jest to priorytet dla 38 proc. osób zaangażowanych w jakiekolwiek odkładanie środków finansowych. Z jednej strony łatwo to zrozumieć – wciąż jesteśmy społeczeństwem na dorobku. Z drugiej strony naszą coraz większą uwagę przyciągają dłuższe i bardziej złożone cele, np. emerytura czy zabezpieczenie przyszłości dzieci. W jaki sposób oszczędzać i inwestować swoje pieniądze, aby je zrealizować?

 

1. Oferta banków

W strukturze oszczędności Polaków od kilku lat dominują depozyty bankowe oraz gotówka, które stanowią ok. 60 proc. wszystkich aktywów (dane za Analizy.pl). Gdybyśmy nie uwzględnili środków z drugiego filaru emerytalnego (OFE), ten odsetek byłby dużo wyższy – ok. 80-85 procent.

Nie jest to na pewno najlepsza długoterminowa alokacja aktywów. Nawet fundusze emerytalne, których zadaniem jest wypracowywanie jak najlepszych stóp zwrotu dla przyszłych emerytów, praktycznie nigdzie na świecie nie utrzymują tylu środków w gotówce i na depozytach bankowych.

Dla długoterminowego inwestora jest to niepraktyczne z powodu konieczności częstego odnawiania lokat terminowych na nowych warunkach lub zakładania kolejnych za nowe środki. W ciągu kilkunastu czy kilkudziesięciu lat zarządzanie taką inwestycją może być uciążliwe.

Do tego dochodzi oprocentowanie tylko nieznacznie wygrywające z inflacją oraz częste płatności podatku od zysków kapitałowych za każdym razem, gdy kończy się lokata lub miesiąc rozliczeniowy na koncie oszczędnościowym.

Jedną z metod oszczędzania są depozyty bankowe, które doskonale sprawdzają się jako narzędzie do krótko- i średnioterminowego oszczędzania i inwestowania, ale mają sporo minusów, jeśli chodzi o zabezpieczanie dalszej przyszłości (np. emerytury czy edukacji dzieci).

 

2. Oferta firm inwestycyjnych

Bogatą ofertę dla osób poszukujących sposobów na oszczędzanie pieniędzy i inwestowanie na przyszłość mają towarzystwa funduszy inwestycyjnych. Od kilku lat systematycznie poszerza się dostęp do funduszy reprezentujących różne style inwestowania, sektory gospodarki czy rejony świata, co daje klientom dużą wolność lokowania i pomnażania środków.

Dużym plusem jest możliwość przenoszenia (często bez dodatkowych kosztów) oszczędności między różne typy funduszy w odpowiedzi na szanse i zagrożenia na rynku. Najważniejsze trzy aktywa, w które inwestują fundusze, to akcje, obligacje oraz bony skarbowe.

Inne dwie ważne zalety oszczędzania i inwestowania za pomocą funduszy to niskie progi wejścia oraz kolejnych wpłat (nawet 50-100zł), szybki dostęp do pieniędzy (inaczej niż na lokatach terminowych) oraz możliwość odraczania podatku Belki dzięki pozostawaniu w obrębie tzw. funduszu parasolowego.

Po stronie minusów warto zapisać obecność ryzyka (którego tak bardzo nie lubimy) oraz konieczność względnie aktywnego zarządzania naszą inwestycją, na co powinniśmy mieć własny pomysł lub skorzystać z pomocy specjalistów.

 

3. Oferta firm ubezpieczeniowych

To od nas dziś zależy, na czym będziemy oszczędzać pieniądze na przyszłość. Znanym na całym świecie narzędziem do oszczędzania i inwestowania na przyszłość, w tym emeryturę czy start dziecka w dorosłość, są również ubezpieczenia na życie i dożycie oferowane przez firmy ubezpieczeniowe. Mogą występować w wersji inwestycyjnej oraz ochronno-inwestycyjnej.

Zaletą polis inwestycyjnych jest ich parasolowa konstrukcja, która pozwala lokować środki w ramach szerokiej palety funduszy inwestycyjnych różnych towarzystw. Jeden z liderów tego rynku w Polsce, firma Vienna Life, daje na swojej platformie dostęp do funduszy reprezentujących kilkanaście różnych klas aktywów. Niektóre z nich są niedostępne lub trudno dostępne w Polsce w innej formie.

Korzyść polega zresztą nie tylko na tym, że możemy z jednego miejsca lokować oszczędności w aktywa z całego świata, a nie tylko fundusze związane z polską giełdą (dywersyfikacja), ale też na odraczaniu przez kilka, kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat płatności podatku od zysków kapitałowych.

W Vienna Life mamy dostęp także do internetowego serwisu transakcyjnego (system obsługiwany jest również za pomocą aplikacji na urządzenia mobilne), komentarzy ekspertów, notowań i innych narzędzi inwestycyjnych (np. Navigo).

Ubezpieczenia na życie o charakterze ochronnym działają trochę inaczej, choć również mogą spełniać cele związane z zabezpieczaniem przyszłości naszych bliskich. W razie naszej śmierci, przewlekłej choroby uniemożliwiającej codzienne, samodzielne funkcjonowanie towarzystwo wypłaci naszym bliskim należne świadczenia. Dlatego nie powinniśmy się długo zastanawiać, czy warto oszczędzać.

Badania Fundacji Kronenberga pokazują, że ok 85 proc. dorosłych Polaków nie oszczędza z myślą o emeryturze i podobnych długoterminowych, złożonych celach. To nastawienie widać w strukturze naszych oszczędności – zamiast inwestować w wartość, która da nam zabezpieczenie, stawiamy na krótkoterminowe, proste i zrozumiałe depozyty bankowe. Nie są one jednak najskuteczniejszym narzędziem do długoterminowego gromadzenia i pomnażania kapitału.

 

Serwis korzysta z plików cookie (tzw. ciasteczka). Więcej informacji jakich cookies używamy, w jakim celu oraz jak nimi zarządzać, znajdziesz klikając w link Polityka cookies.